L’assurance emprunteur a une fonction très précise : elle permet d’assurer le remboursement des échéances de prêt auprès de l’établissement prêteur en cas de décès, de perte d’emploi ou d’arrêt de travail. Son fonctionnement est assez simple. Chaque mois, une cotisation versée en plus des mensualités de remboursement permet d'assurer le prêt. Pourquoi et quand souscrire à une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur en détails
Bien que non obligatoire d’un point de vue légal, cette assurance est exigée par les banques et les établissements financiers lorsqu’un crédit est accordé dans le cadre d’un projet immobilier. En effet, une banque peut refuser d’octroyer un crédit si l’emprunteur n’a pas d’assurance de prêt.
Selon le contrat, l’assurance emprunteur permet de prendre en charge tout ou une partie des mensualités de l’emprunt immobilier lorsque le souscripteur du crédit ne peut plus les payer. Cela peut être le cas après un arrêt maladie, un licenciement, une invalidité ou un décès.
L’assurance emprunteur protège donc à la fois les établissements financiers du risque de non-remboursement ainsi que la personne qui a souscrit le crédit et ses proches. Elle leur permet de conserver le bien immobilier, même en cas de décès, puisque c’est cette assurance qui prendra en charge les mensualités de crédit.
À savoir : la souscription à une assurance emprunteur doit être effectuée en même temps que la demande de crédit. L’assurance peut prendre effet au moment du déblocage des fonds ou dès la signature de l’offre. Lorsque le crédit a été entièrement remboursé, l’assurance emprunteur arrive à son terme.
Le premier paiement des cotisations d’assurance de prêt est réalisé un mois après la date d’effet, soit un mois après la signature de l’offre de prêt. Les cotisations seront ensuite dues chaque mois jusqu’à la fin du remboursement du crédit. Une grande partie des établissements prêteurs offre la possibilité de choisir une date qui coïncide avec celle du versement des revenus (une pension ou un salaire). L’assurance emprunteur est donc une dépense supplémentaire à ajouter au montant global du prêt immobilier.
Les différentes garanties d’une assurance emprunteur
Plusieurs garanties sont obligatoires, d’autres sont vivement conseillées. La garantie décès fait partie des garanties obligatoires pour un prêt immobilier. Elle est soumise à un âge qui diffère selon les banques, pouvant aller de 65 à 85 ans. En cas de décès, c’est l’assureur qui remboursera le capital encore dû à l’organisme prêteur. La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est, elle aussi, obligatoire. Elle permet de rembourser le prêt immobilier lorsque l’emprunteur n’est plus en capacité, et ce, de manière définitive, d’exercer sa profession.
D’autres garanties sont optionnelles. Elles s’adaptent aux besoins de l’emprunteur et aux exigences des banques. Il s’agit de la garantie Incapacité Permanente Totale qui effectue le remboursement des mensualités lorsque l’emprunteur a un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%. La garantie Incapacité Permanente Partielle est identique mais elle concerne un taux d’invalidité se situant entre 33% et 66%. La garantie Incapacité Temporaire Totale effectue le remboursement des mensualités de crédit lorsque l’emprunteur ne plus exercer son activité suite à une maladie ou un accident. Lorsque la reprise d’activité est possible, cette garantie s'achève.
Trouver la meilleure assurance emprunteur
Même si elle est exigée par l’établissement prêteur, quel qu’il soit, avant l’accord d’un crédit, l’assurance emprunteur ne doit pas être obligatoirement souscrite auprès de celui-ci. Il est donc tout à fait possible de bénéficier d’un contrat plus avantageux auprès d’une autre banque.
Pour trouver une assurance emprunteur au meilleur prix, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil permettra de trouver en quelques minutes, et gratuitement, l’offre la plus avantageuse en fonction de ses besoins, de son projet immobilier et de son profil. En effet, les taux peuvent varier d’une compagnie à l’autre. Cette recherche rapide permet de réaliser des économies et de profiter de garanties intéressantes au meilleur prix. Il peut être intéressant de demander plusieurs devis afin de pouvoir faire jouer la concurrence.
Résilier son contrat d’assurance emprunteur
La résiliation d’un contrat d’assurance emprunteur est toujours possible. Il suffit de respecter les délais. Un délai de 12 mois à compter de la signature de l’offre de prêt puis, chaque année, à la date anniversaire du contrat d’assurance emprunteur.
Les démarches à effectuer sont plutôt simples : il suffit d’envoyer une lettre de résiliation à la banque avec tous les renseignements concernant le crédit (montant du crédit, durée de l’emprunt…) accompagnée de l’attestation du nouveau contrat d’assurance emprunteur. Ce document peut être obligatoire pour changer d'assurance emprunteur. Un changement d’assurance emprunteur s’effectue sans frais. Enfin, autre exigence : l’assurance choisie doit offrir des garanties équivalentes.